Les néo-assurances

Après la finance, c’est au tour de l’assurance de connaître une modernisation de ses services afin de répondre aux nouveaux besoins des consommateurs. Pour tout dire, cela fait un peu plus de 5 ans que les néo-assurances ont fait leur entrée pour dématérialiser les services d’assurance. Et cela marche. Après la mise en œuvre de la loi Hamon en 2015 permettant aux assurés de résilier sans engagement et à tout moment leur contrat d’assurance après 12 mois de souscription, 32 % des assurés ont résilié leur contrat d’assurance. Aujourd’hui, plus d’un utilisateur sur deux se tourne aujourd’hui vers ces assureurs nouvelle génération pour trouver les produits d’assurance correspondant à leurs besoins. Mais qui sont ces néo-assurances qui sont en train de bouleverser les assureurs traditionnels ? À qui s’adressent-elles et que proposent-elles ? Les réponses dans ce dossier.

Définition d’une néo-assurance

Une néo-assurance est une start-up qui propose des services d’assurances 100 % en ligne. Appelées également assurtechs ou insurtechs — même si ces termes commencent peu à peu à tomber dans les oubliettes — ces assurances 2.0 s’appuient sur les nouvelles technologies (big data, blockchain, intelligence artificielle, machine learning, image satellite, etc.) et une solution digitale innovante pour offrir des services rapides, pratiques, sécurisés… et presque gratuits aux utilisateurs. En 2019, la France comptait pas moins de 187 néo-assurances (source : Klein Blue Partners) et elle représente le cinquième marché mondial après les États-Unis, le Japon, le Royaume-Uni et la Chine.

Concrètement, la signature des contrats, la déclaration de sinistre, la demande de remboursement, les changements d’offres… se font en quelques clics depuis un ordinateur ou un smartphone. Pour ce faire, il suffit de télécharger l’application et de s’inscrire en remplissant un questionnaire (notamment sur le type d’assurances). L’utilisateur reçoit ensuite un devis. Si celui-ci le satisfait, il peut signer le contrat en ligne. Un espace client est à sa disposition pour suivre la gestion du contrat, entre autres.

Les néo-assureurs sont couverts par de grandes compagnies d’assurances. Ainsi, les remboursements en cas de sinistre proviennent de ces dernières, les premières servant d’intermédiaire pour optimiser la satisfaction client. En optant pour une néo-assurance donc, l’utilisateur bénéficie d’une expérience client entièrement digitalisée et innovante, et du niveau de protection d’un grand groupe.

Mais pas que. Effectivement, les néo-assurances présentent de nombreux avantages, à l’origine de leur succès fulgurant sur le marché :

  • Une procédure d’inscription simple et rapide.
  • Une offre personnalisée et sur mesure adaptée aux besoins de chaque consommateur.
  • Des prix bas et transparents.
  • Un service client réactif et accessible sur une plage horaire plus large : que ce soit par téléphone, par chat, par mail ou via le site à partir de l’espace client.
  • Zéro paperasse.

A lire aussi : Qu’est ce qu’une néobanque ?

Les types de néo-assurance proposés

Certes, les néo-assurances proposent moins de contrats, mais pour ceux-là, ils proposent les mêmes niveaux de couverture. Plus généralement, elles proposent :

Une néo-assurance habitation

Elle couvre le logement et tout ce qui s’y rattache, c’est-à-dire la maison, le garage, le parking, le jardin, etc. Par ailleurs, la néo-assurance propose plusieurs formules avec des couvertures différentes :

  • Les garanties obligatoires : la responsabilité civile, le dégât des eaux, les incendies, le cambriolage, les catastrophes naturelles et les catastrophes technologiques.
  • Les garanties complètes : la responsabilité civile, le dégât des eaux, les incendies, le cambriolage, les catastrophes naturelles et les catastrophes technologiques, le bris de glace, le vol, le vandalisme, les dommages électriques, le dépannage d’urgence, l’aide au relogement, etc.

Les frais d’une néo-assurance habitation tiennent compte de plusieurs facteurs : la qualité du souscripteur (propriétaire ou locataire), la superficie, le nombre de pièces, la zone d’implantation, le niveau de protection souhaité, etc.

Une néo-assurance auto et moto

Pour rappel, tout véhicule à moteur doit être couvert par une assurance, même si celui-ci n’est pas en circulation pendant une longue période. Les néo-assurances proposent également diverses formules :

  • La formule obligatoire : responsabilité civile et dégâts matériels et/ou corporels.
  • La formule tout risque.

Comme pour la néo-assurance habitation, les frais d’une néo-assurance auto dépendent également de nombreux éléments : le profil du conducteur, la valeur du véhicule, son utilisation, son âge, le niveau de protection souhaité, etc.

Une néo-assurance complémentaire santé

La complémentaire santé couvre les frais non remboursés par la sécurité sociale, autrement dit :

  • Les frais d’hôpital : chambre, séjour, etc.
  • Les soins généraux : généralistes, spécialistes et pharmacie.
  • Les soins dentaires : consultations, implants, couronnes.
  • Les soins d’optique : laser, lunettes, lentilles de contact.

À qui s’adressent-elles ?

Les néo-assurances s’adressent aux particuliers et professionnels qui souhaitent avoir une relation human to human avec leurs assureurs. Cette nouvelle relation se traduit par une meilleure flexibilité et une grande adaptabilité des offres, une transparence dans la transaction.

Plus encore, elles s’adressent à toute personne adepte de la nouvelle technologie qui cherche à gagner du temps dans toutes ses démarches quotidiennes. D’ailleurs, la plupart des souscripteurs ont un compte dans une néobanque. Pour l’heure, les principaux acteurs des néo-assurances sont les 18-30 ans à la recherche d’une offre d’assurance qui répond parfaitement à leurs besoins à un moment précis de leur vie.

Comment choisir sa néo-assurance ?

Les néo-assurances ne présentent pas toutes les mêmes offres, ni les mêmes avantages. Avant de souscrire un contrat, il est donc conseillé de bien comparer les offres en tenant compte de plusieurs critères importants :

  • Les garanties proposées.
  • L’étendue de la couverture.
  • Les plafonds de remboursement.
  • Les montants des franchises.
  • La facilité de souscription et de résiliation d’un contrat.
  • La praticité des outils.
  • La facilité d’accès à ses documents.
  • La qualité du service client.
  • Le rapport qualité/prix

Les meilleures néo-assurances

Parmi les néo-assurances françaises qui ont su tirer leurs épingles du jeu, ces quelques acteurs se distinguent par leurs services sur mesure et leurs prix compétitifs.

Leocare

Créée en 2017, Leocare est une jeune néo-assurance basée à Paris. Elle se spécialise dans l’assurance habitation, auto, moto et mobile. D’ailleurs, il s’agit à ce jour de la seule néo-assurance qui propose une assurance auto et moto. L’offre de Leocare est proposée au grand public à l’été 2018. Grâce à ses offres flexibles, personnalisées et sans engagement, la startup séduit tout de suite les particuliers. En, 2019, elle a compté 9 000 utilisateurs et 45 000 personnes ont téléchargé l’application. Elle a également été finaliste de la Meilleure Relation Client de l’AFRC dans la catégorie jeune pousse.

Assurance habitation

Leocare propose 3 formules d’assurance habitation.

La formule Eco qui inclut la responsabilité civile, la défense pénale et recours suite à accident, la valeur mobilière, les objets de valeur, le vol, vandalisme et bris de glace, l’incendie et dégât des eaux, les catastrophes naturelles et technologiques, les événements climatiques, les attentats, les séjours et voyages.

  • La formule Medium qui inclut la responsabilité civile, la défense pénale et recours suite à accident, la valeur mobilière, les objets de valeur, le vol, vandalisme et bris de glace, l’incendie et dégât des eaux, les catastrophes naturelles et technologiques, les événements climatiques, les attentats, les séjours et voyages, les dommages électriques.
  • La formule Premium qui inclut la responsabilité civile, la défense pénale et recours suite à accident, la valeur mobilière, les objets de valeur, le vol, vandalisme et bris de glace, l’incendie et dégât des eaux, les catastrophes naturelles et technologiques, les événements climatiques, les attentats, les séjours et voyages, les dommages électriques.

La différence entre les deux dernières réside dans les plafonds de remboursements :

  • Valeur mobilière ajustable de 7 000 € à 11 000 € et objets de valeur ajustables de 700 € à 2 200 € pour la formule Medium.
  • Valeur mobilière ajustable de 11 000 € à 15 000 € et objets de valeur ajustables de 2 200 € à 24 500 € pour la formule Premium.

Toutes ces formules incluent une assistance en cas de disposition. Cette assistance se traduit par l’hébergement, l’aide à domicile et la garde d’enfant en cas d’immobilisation, la recherche d’un spécialiste, la prise en charge des frais de déplacement, l’assistance incidences domestiques, etc.

L’assurance habitation est disponible à partir de 6,63 € par mois.

Assurance auto

Leocare propose 3 formules d’assurance auto et moto :

  • La formule tiers qui inclut la responsabilité civile, la défense pénale et recours suite à un accident, la garantie de protection conducteur.
  • La formule tiers + qui inclut la responsabilité civile, la défense pénale et recours suite à un accident, la garantie de protection conducteur, le bris de glace, le vol et l’incendie, les catastrophes naturelles et les catastrophes technologiques, les attentats.
  • Et la formule tous risques qui inclut la responsabilité civile, la défense pénale et recours suite à un accident, la garantie de protection conducteur, le bris de glace, le vol et l’incendie, les catastrophes naturelles et les catastrophes technologiques, les attentats, les dommages tous accidents, les effets objets/accessoires en dommages tous accidents.

Chaque formule inclut l’assistance 0 km en France et à l’étranger en cas de panne, panne de carburant, panne d’énergie, crevaison de pneus, casse des clés, enfermement, accident, perte, vol ou tentative de vol. Cette assistance comprend :

  • Le dépannage et le remorquage.
  • Les frais de transport taxi et hébergement.
  • Le rapatriement.
  • La mise à disposition d’un véhicule de remplacement.
  • Un stage de sensibilisation Sécurité Routière.

L’assurance auto est accessible dès 17,50 € par mois.

Assurance moto

Leocare propose également trois formules assurance moto :

  • La formule tiers qui inclut la responsabilité civile, la défense pénale et recours suite à un accident, la sécurité du conducteur invalidité, la sécurité du conducteur décès, l’hivernage ajustable.
  • La formule tiers + qui inclut la responsabilité civile, la défense pénale et recours suite à un accident, la sécurité du conducteur invalidité, la sécurité du conducteur décès, l’hivernage ajustable, le vol et incendie avec franchise ajustable, les catastrophes naturelles avec franchise ajustable, l’équipement du pilote avec plafond ajustable, les accessoires moto avec plafond ajustable.
  • La formule tous risques qui inclut la responsabilité civile, la défense pénale et recours suite à un accident, la sécurité du conducteur invalidité, la sécurité du conducteur décès, l’hivernage ajustable, le vol et incendie avec franchise ajustable, les catastrophes naturelles avec franchise ajustable, l’équipement du pilote avec plafond ajustable, les accessoires moto avec plafond ajustable, dommages tous accidents avec franchise ajustable.

Toutes ces formules incluent également l’assistance 0 km en France et à l’étranger en cas de crevaison, panne de carburant ou d’énergie, panne mécanique, accident, vol ou tentative de vol, vol de casque, enfermement, casse des clés. L’assistance comprend :

  • Le retour à domicile.
  • Le taxi dans le cas d’un vol de casque.
  • Le taxi fourrière.
  • La mise à disposition d’une auto ou moto de remplacement.
  • L’envoi des pièces nécessaires à la réparation.
  • La récupération du véhicule réparé.

L’assurance moto est accessible à partir de 15 € par mois.

Assurance smartphone

Leocare couvre votre smartphone en cas de casse d’écran, d’oxydation et d’humidité ou de dommages accidentels. Dans ces cas, votre mobile est soit réparé soit remplacé dans un délai de 5 jours ouvrés.

Luko

Spécialisée dans la néo-assurance habitation, pour les particuliers, Luko est une néo-assurance française ouverte au public en 2018. Elle propose une offre 100 % en ligne à prix réduits et sans engagement. Aujourd’hui, elle compte plus de 10 000 clients à son actif. La startup se distingue par ses prix transparents (30 % prélevés au titre des frais de gestion et 70 % mutualisés pour rembourser les assurés), son engagement (le reste des cotisations mutualisées est reversé chaque année à l’association choisie par le souscripteur) et son service client accessible 7 j/7 et 24 h/24 par téléphone, par mail et par courrier.

Luko propose deux types d’assurances : assurance habitation et assurance nouveaux véhicules électriques individuels.

L’assurance habitation

La startup permet d’assurer les maisons, les appartements et leurs dépendances. Pour cela, elle propose 3 formules :

  • La formule minium légal qui couvre la responsabilité civile, l’incendie, les dégâts des eaux, les catastrophes naturelles, les catastrophes technologiques, les garanties complémentaires, la défense pénale et l’aide au relogement.
  • La formule « Esprit en paix » qui couvre la responsabilité civile, l’incendie, les dégâts des eaux, les catastrophes naturelles, les catastrophes technologiques, les garanties complémentaires, la défense pénale, l’aide au relogement, le bris de glace, le vol et vandalisme, le dépannage d’urgence, le dépannage serrurerie et les dommages électriques.

Ces deux formules s’adressent aux propriétaires occupants.

La troisième formule s’adresse aux propriétaires non occupants. Il s’agit de l’assurance PNO ou assurance propriétaire non occupant. Celle-ci inclut la responsabilité civile, l’incendie, les dégâts des eaux, les catastrophes naturelles, les catastrophes technologiques, les garanties complémentaires, la défense pénale ; le bris de glace et les dommages électriques.

L’assurance nouveaux véhicules électriques individuels (NVEI)

Il est important de savoir que tout véhicule qui dépasse les 6 h/km doit être couverte. L’assurance NVEI couvre :

  • Les monocycles électriques.
  • Les trottinettes électriques.
  • Les vélos électriques.
  • Les rollers électriques.
  • Les gyropodes et les mini-gyopodes.

Cette assurance est proposée en deux formules :

  • La formule minimum légal qui inclut la responsabilité civile et la défense pénale et recours.
  • La formule « Esprit en paix » qui inclut la responsabilité civile, la défense pénale et recours, l’assurance individuelle accident, le dommage collision et le vol avec agression.

Luko est couvert par Munich Re, Swiss Re et La Parisienne.

Alan

Lancée en 2016, Alan fait partie des premières néo-assurances françaises, et la seule néo-assurance à proposer une assurance complémentaire actuellement. Elle est également la seule startup à avoir l’agrément de l’ACPR (Autorité de Contrôle Prudentiel et de résolution). Par ailleurs, elle fait partie du « Next 40 », un ensemble de 40 startups les plus prometteuses de la French Tech, soutenues par l’Exécutif et de nombreux assureurs.

Alan s’adresse aux travailleurs indépendants, aux entreprises, aux professionnels de l’hôtellerie et de la restauration, aux particuliers, aux fonctionnaires et aux retraités. Aujourd’hui, elle revendique 75 490 membres et 4 900 entreprises d’ici la fin de l’année 2020, elle ambitionne de s’ouvrir à l’international et d’atteindre les 100 000 clients.

En outre, elle couvre les soins généraux, les soins dentaires, les soins optiques, les frais d’hospitalisation, les médecines douces et le bien-être.

  • La startup propose 3 formules à destination des entreprises : Alan Green à 50 € par mois, Alan Blue à 80 € par mois et Alan Prévoyance qui protège les salariés en cas d’arrêt maladie prolongée, d’invalidité ou de décès.
  • Pour les professionnels de l’hôtellerie et de la restauration, elle propose également 3 formules : Alan Cerises à 30 € par moi, Alan Pomme à 55 € par mois et Alan Prévoyance qui protège les salariés en cas d’arrêt maladie prolongée, d’invalidité ou de décès..
  • À destination des indépendants et des particuliers salariés ou retraités, elle propose une assurance sur mesure en fonction de l’âge de l’assuré, sa situation professionnelle et le nombre des assurés. Pour ce faire, elle propose de répondre à un questionnaire en ligne. Un devis est instamment proposé.

Elle est couverte par la CNP Assurances et la Swiss Re.

Wemind.io

Cette néo-assurance créée par des indépendants s’adresse aux indépendants et aux entrepreneurs. Son but ? Leur permettre de bénéficier des mêmes avantages que les salariés : couverture sociale, comité d’entreprise et garanties pour louer ou acheter son logement ou encore contracter un prêt immobilier.

Elle propose deux formules : Wemind care et Wemind pro.

Wemind care

Cette formule accessible à tous les statuts juridiques inclut :

  • Une procédure 100 % en ligne.
  • Une mutuelle haut de gamme qui permet de maintenir l’intégralité de ses revenus en cas de maladie.
  • Une consultation 7 j/7 de 7 heures à 23 heures.
  • Un service client avec des humains.

Le montant des cotisations est calculé sur la base des revenus et de l’âge de l’indépendant.

Wemind pro

  • Une couverture des clients en cas de dommages causés par l’assuré jusqu’à hauteur de 8 millions €.
  • Une couverture des frais juridiques même si la responsabilité civile de l’assuré n’est pas engagée.
  • Le recouvrement des factures impayés.

À noter que l’accès au comité d’entreprise est inclus dans chaque formule.

Otherwise

Otherwise — marque commerciale d’Amalfi — est une néo-assurance dont le concept s’inscrit dans l’esprit de l’économie collaborative. Concrètement, il s’agit pour un ensemble d’assurés (pas plus d’une centaine) ayant des besoins et profils similaires de verser de cotisations dans un pot en commun. À la fin de l’année, si les remboursements versés aux membres sont inférieurs au pot, le bonus est redistribué à chacun.

Cette forme d’assurance permet d’humaniser l’assurance, de la rendre plus équitable et plus transparente.

Adossée à la mutuelle Thélem, Otherwise propose différents produits d’assurances :

  • Assurance auto.
  • Assurance santé.
  • Assurance animaux.
  • Et assurance RC pro.

Assurance auto

Otherwise propose différentes formules (au tiers, au tiers +, tous risques et tous risques +) à tous les profils de conducteurs (jeune conducteur, fonctionnaire, etc.) et pour tous types de véhicules. Ces formules permettent d’assurer non seulement les tiers, mais aussi le conducteur. Par ailleurs, elles permettent également de bénéficier du bonus collaborateur et de récupérer une partie de sa cotisation annuelle. Le niveau de couverture et du pourcentage de la cotisation récupérée dépend de la formule.

Assurance santé

Deux formules sont proposées

  • Les formules primordiales qui couvrent les besoins essentiels : hospitalisation, soins courants, soins dentaires et soins optiques.
  • Les formules intégrales qui couvrent intégralement les frais d’hospitalisation et de soins (courants, dentaires et optiques), et prennent en charge les dépassements d’honoraires.

Les avantages ? L’assuré dispose d’un large choix de professionnels de santé, de prestations et d’équipements. Par ailleurs, il n’est pas obligé d’avancer les frais chez les praticiens qui acceptent le tiers payant.

Assurance animaux

Chiens et chats sont égalent couverts grâce à Otherwise. La néo-assurance collaborative propose 4 formules :

  • La formule Eco : remboursement à hauteur de 60 % des frais vétérinaires.
  • La formule Futée : toutes les garanties utiles.
  • Les formules essentielles : couvre 80 % des frais de soins.
  • Les formules zen : remboursement en totalité.

Toutes ces formules incluent la prise en charge de l’animal de compagnie en cas d’hospitalisation ou d’immobilisation, son transport en cas d’accident de la route et les frais de recherche en cas de disparition.

Les frais de soins comportent les frais de médicaments et de produits pharmaceutiques, les frais d’honoraires, les frais de diagnostic pour les soins ordinaires et les interventions chirurgicales.

Assurance RC pro

Otherwise propose une assurance RC pro sur mesure adaptée aux besoins des entreprises en fonction de leurs secteurs d’activité, statuts, etc. Les produits proposés peuvent être avec ou sans franchise.

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