Qu’est-ce qu’un prêt professionnel ?

Un crédit ou un prêt professionnel désigne un système de financement qui est exclusivement destiné aux personnes qui travaillent dans une activité professionnelle indépendante. Elles peuvent exercer dans les professions libérales comme être : médecin, avocat, expert-comptable, artisan, commerçant, agriculteur. Elles peuvent faire partie des associations, des TPE (Très Petites Entreprises) et autres. Un tel prêt servira à financer les besoins inhérents à ladite activité professionnelle comme servir de trésorerie, acheter des équipements, financer un bien immobilier…

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Qu’est-ce qu’un crédit professionnel ?

Réservé exclusivement aux professionnels et entreprises, le prêt professionnel est une forme de financement offert par les banques qui répond à trois principaux types de besoins :

Les besoins en trésorerie

Une entreprise qui est dans une mauvaise situation financière est une entreprise qui ne dispose plus assez de liquidités (crédits et avoirs sur ses mensualités) pour payer ses fournisseurs, salariés et autres créanciers. Autrement dit, le solde du compte bancaire de l’entreprise est négatif.

Les besoins en équipements

Les équipements regroupent tout ce dont une entreprise a besoin pour fonctionner dans les meilleures conditions : mobiliers de bureau, fournitures de bureau, matériels d’aménagement de locaux, etc. L’achat de tels équipements pourrait mettre en péril la société surtout en cas de baisse d’activité. Ainsi, le fait de contracter un prêt professionnel permet de limiter ces risques.

Les besoins immobiliers

Les besoins immobiliers comprennent l’acquisition ou la construction de nouveaux bureaux, d’entrepôts, de terrains, etc. Entre autres, la défiscalisation ou le type d’investissement qui vise à réduire les impôts est également inclus dans ce type de besoin.

Les différents types de crédit professionnel

Comme pour les crédits pour les particuliers, à chaque nature d’objet financé correspond un crédit professionnel spécifique. Ci-après les types de prêt professionnel généralement proposés sur le marché :

Les prêts bancaires classiques

  • le prêt amortissable. C’est un crédit à moyen terme d’une durée de 2 à 5 ans. Il peut être contracté pour l’acquisition des besoins d’équipement matériels (mobilier, machine, véhicule) ou immatériels (brevets, licence…). Il peut également être à long terme (jusqu’à 15 ans) pour financer les gros investissements,
  • le prêt non amortissable. Il peut prendre la forme de facilités de caisse pour le financement du cycle d’exploitation de l’entreprise ainsi que ses besoins de trésorerie (créances clients, stocks…) et de l’affacturage ou de l’escompte (trésorerie inhérente aux créances clients),
  • La réserve de crédit : La réserve de crédit ou crédit permanent consiste, pour une entreprise, à disposer d’une somme d’argent permanente, reconstituable ou renouvelable chaque année.
  • Le rachat de crédit : En optant pour un rachat de crédit, un entrepreneur peut regrouper toutes ses dettes en un seul prêt, c’est-à-dire avec une seule mensualité à taux fixe et unique.

Les prêts adaptés au profil des professionnels

Le leasing

Le leasing ou crédit-bail sert à financer principalement les actifs d’une entreprise. Ainsi, elle met en relation une société de crédit-bail (qui peut être une banque), le crédit-preneur (l’entreprise bénéficiaire) et le fournisseur de matériels. Il peut être :

  • Mobilier (pour un prêt à moyen terme de 2 à 5 ans). Comme son nom l’indique, il sert au matériel informatique, au véhicule professionnel ou au mobilier, à titre d’exemples.
  • Immobilier (pour un prêt à long terme de 10 à 15 ans). Il financera les murs d’un local professionnel ou cabinet médical, à titre d’exemples.

L’affacturage

Une entreprise peut confier la gestion de son compte client à une société d’affacturage (ou factor) afin de recouvrir rapidement ses créances et gagner en flexibilité. Selon ses besoins, l’entreprise peut choisir entre plusieurs types de contrats : contrat d’affacturage classique, notifié géré, etc.

La facilité de caisse

Cela consiste à autoriser un découvert pendant une durée déterminée (15 jours d’échéance en principe) afin de couvrir un décalage de trésorerie d’une entreprise. Si la durée excède les échéances de 15 jours, on parle de découvert bancaire.

L’escompte

Lorsqu’une entreprise cède un effet de commerce à la banque, et qu’elle reçoit en contrepartie une somme d’argent correspondant à la valeur de l’effet de commerce, on parle d’escompte bancaire.

Autre alternative : le crowdlending

Le crowdlending est une forme de financement participatif via un prêt rémunéré (avec intérêts et garanties) ou non rémunéré. Pour cela, l’entreprise se rend sur une plateforme de prêt afin de réaliser sa campagne. Puis, collecter les fonds venant des internautes. C’est ce qu’on appelle Peer To Business (P2B Investors).

Les particularités du prêt professionnel

Les prêts professionnels présentent beaucoup de similarités aux prêts personnels destinés aux particuliers. Ainsi, ils peuvent être proposés à un taux fixe ou à un taux variable. Ils peuvent également faire l’objet de report d’échéances ou de remboursement anticipé.

Cependant, certains prêts professionnels ont quelques particularités. En tant que crédit rapide et facile, l’emprunteur peut financer l’intégralité du montant de son projet, sans obligatoirement avoir besoin d’un apport personnel. Cela dépendra de la santé financière de l’entreprise de l’emprunteur ainsi que de l’analyse de ses pièces comptables.

L’assurance du prêt professionnel

Lorsqu’un emprunteur veut souscrire à un emprunt professionnel, il lui sera demandé d’opter entre une assurance emprunteur groupe (proposé par une banque) ou un contrat individuel.

Dans tous les cas, aucune assurance ni aucun contrat d’assurance ne peut lui être imposé. Ainsi, la banque ou l’organisme de prêt peut proposer son contrat groupe d’assurance d’emprunt, qui se distingue par le fait qu’il est standard à tous les emprunteurs. Le montant de la prime d’assurance est calculée sur la base de la moyenne des risques de tous les assurés.

Egalement, une délégation d’assurance désigne un contrat individuel spécifique au profil de l’emprunteur. Il est calculé selon son âge, le montant qu’il veut emprunter, son état de santé et d’autres critères. De toute évidence, c’est un contrat personnalisé, étudié pour diminuer de manière conséquente le coût de l’assurance de prêt.

L’assurance professionnelle en dehors de sa banque est-elle possible ?

Oui, l’emprunteur a la possibilité de souscrire à une assurance de prêt professionnel en dehors de sa banque, comme expliqué plus haut.

Ainsi, si l’emprunt professionnel en question est lié à une acquisition de bien immobilier, alors il lui est possible de bénéficier de la loi Hamon. Elle stipule que le changement d’assurance pour un prêt professionnel peut être accepté par la banque de l’emprunteur s’il y a un usage d’habitation Cela peut être effectué dans les 12 premiers mois suivants la souscription de l’emprunt.

La délégation d’assurance concerne également les prêts ayant pour but de créer une entreprise ou d’acheter un fonds de commerce.

Quels sont les critères d’obtention d’un crédit professionnel ?

Avant de financer un projet d’entreprise, un établissement financier examine plusieurs critères de votre dossier en fonction de votre situation financière, de votre apport, de vos mensualités, à savoir :

La crédibilité du projet

Afin de convaincre un établissement de crédit à accorder un prêt, le porteur de projet se doit de fournir une présentation claire et structurée du projet. De plus, le projet doit être SMART : spécifique, mesurable, atteignable, réaliste et temporellement défini. Le fait d’avoir obtenu un prêt d’honneur par exemple ou d’avoir convaincu des investisseurs peut par exemple renforcer la crédibilité de votre dossier de demande de fonds.

La solvabilité de l’entreprise

Information financière la plus prisée des banques, la solvabilité d’une entreprise indique simplement sa capacité à rembourser ses dettes (à court ou à long terme). Donc, elle permet de savoir la santé financière de l’entreprise avant de lui accorder un crédit. Les principales mesures de solvabilité sont : le ratio d’autonomie financière basé sur les fonds propres notamment, le ratio de capacité de remboursement, le ratio de liquidité général.

La qualité du business plan

En effet, le prévisionnel financier (bilan, compte de résultat, montage financier, ratios financiers…) constitue déjà le volet quantitatif du business plan de l’entreprise. Toutefois, le volet qualitatif est également essentiel pour pouvoir bénéficier un crédit professionnel. Il s’agit de l’analyse de marché, de l’environnement concurrentiel, l’objet de l’emprunt, les

La comparaison des crédits professionnels

Dans le domaine du crédit professionnel, la concurrence est rude entre les banques et les organismes de prêt. Cela permettra à l’emprunteur de diminuer le coût de son crédit professionnel. A ce titre, il est recommandé de comparer les offres des divers organismes.

Aussi, l’emprunteur peut négocier le taux d’intérêt, ayant une incidence directe sur le montant total à rembourser. Afin d’optimiser le taux d’intérêt du prêt professionnel, l’emprunteur doit faire des simulations. Une telle opération lui permettra de se faire une idée de sa situation en fonction de ses capacités financières.

Un courtier pour avoir un crédit professionnel

Afin de décrocher un crédit professionnel, quelques critères sont passés à la loupe par l’organisme de prêt. Ce sont la solvabilité de l’emprunteur, son bilan et son compte d’exploitation, son business plan ou bilan prévisionnel.

Par ailleurs, assurer un apport justifié d’un montant équivalent à 20% du prix d’acquisition serait un bel avantage pour l’accord du prêt. Pour maximiser ses chances d’avoir un crédit professionnel, l’emprunteur peut faire appel aux services d’un courtier. Il se chargera de rechercher les meilleures offres bancaires. Il se rapprochera de l’expert-comptable et du conseil juridique de l’emprunteur pour monter le dossier financier. Il collabore de près avec les banques pour négocier au mieux le prêt voulu.

En résumé, il prend en charge la constitution de la demande de prêt et vous proposera les solutions adéquates et personnalisées pour vous financer. Par exemple, en fonction de vos besoins, il peut vous proposer le contrat d’assurance emprunteur dont l’objet est de protéger à la fois celui qui fait un emprunt et l’établissement de crédit qui a fourni un apport.

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